用寬限期還貸反而比較省？

標題: Re: [問題] 用寬限期還貸反而比較省？

※ 引述《hopegirlada (hopegirlada)》之銘言：


 * 這幾天在看房子


 * 遇到一位銷售人員，他告訴我用「寬限期來還貸」反而比較省


 * 他以貸款610萬，20年來算2胎2.jpg


 * 若300萬算1.325％　寬限期繳3313


 * 310萬算2％　　　　　　　5167


 * 利息8480


 * [| 貸款本息] 還的話，本息交繳 29977


 * 他說因為本息均攤前期29977元有比較高的比例是給利息，本金只有一點


 * （他畫了個曲線圖，有點像彎曲的ㄟ，說前期本金還少，後期本金還多）


 * 然後建議選擇寬限期，但每個月仍「共還29977」


 * 也就是說還8480的利息，然後將21496還本金


 * 這樣可以讓錢確實的還到本金，然後下個月的利息可以降低


 * 如此反而更划算


 * 請問，他說的對嗎？


 * 謝謝回應的大大！

實際上以試算表進行試算，

以310萬，2%，240期無寬限期，

月繳約15682，共繳本息3763680元；

310萬，2%，240期，首兩年為純繳息寬限期，

月繳息5167，另前兩年部份還本金，令本息總額為15682，共繳本息3763774元；

(*電腦取到整數進位所以有差誤)

理論上應該相同，

仔細一想因利率，本金，期數，每期還款總金額皆相同；

總繳本息沒道理會不同.

類似似是而非的銷售話術還有分30年期繳，每月繳款仍以原20年期應繳額繳款之類.

因你部份清償本金(繳本息總額不變)，若未變更還款契約，本金還款速度並沒有加快，

只是跟原先繳款一樣或更慢一些.

實務上也不建議這樣作：

1.

長期利率趨勢或者走高或者走低，會有所不同；過去10年多數時候是走高的，

利率走高對使用寬限期的客戶很不利.

2.

使用寬限期的客戶在審核上，寬限期後的利率，往往會較無寬限期的客戶高.

因銀行也會考量違約成本(寬限期後負擔變重)與未來的資金成本(如利率走高)

3.

必須每月電話知會銀行或臨櫃作業，對客戶來說，作業成本高，也沒有額外好處.

使用這樣的話術有什麼好處？

帳面上寬限期內的應繳本息變少了，感覺好像比較有多錢在身邊，想多還就可多還，

客戶感覺有比較大財務自主權.

遇過很多客戶堅持這樣的想法，身為業務其實沒必要討論這些枝節.

討論出結果也不能怎樣.

畢竟覺得自己撿到便宜，覺得自己比別人精明，都是一種相對的感受.

很多事經不起認真.

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